Czy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie bez protokołu kominiarskiego?

Krąży w formie kategorycznej: nie masz przeglądu, nie dostajesz odszkodowania. Jak większość takich zdań, jest w połowie prawdziwe i przez to mylące.

Prawda jest bardziej złożona i zależy od tego, jaką polisę masz w ręku. W gospodarstwie rolnym prawie zawsze są 2 różne, rządzące się innymi zasadami.

Rolnik prowadzący gospodarstwo powyżej 1 hektara użytków rolnych albo prowadzący dział specjalny produkcji rolnej ma obowiązek ubezpieczyć budynki wchodzące w skład gospodarstwa. Obowiązek powstaje z dniem pokrycia budynku dachem, a podstawą jest ustawa z 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Kluczowa różnica polega na tym, że przy tej polisie zakres odpowiedzialności i sposób ustalania szkody określa ustawa, a nie ogólne warunki ubezpieczenia. Ubezpieczyciel nie może więc wpisać sobie do OWU warunku "aktualny przegląd kominiarski" i odmówić wypłaty, powołując się na jego brak.

Nie znaczy to jednak, że odmowa jest niemożliwa. Wyłączeniem pozostaje wina umyślna i rażące niedbalstwo – i tu wracamy do przeglądu, ale w zupełnie innej roli.

Obok polisy obowiązkowej rolnicy najczęściej mają rozszerzenia dobrowolne: na wyposażenie domu, maszyny, mienie ruchome, przepięcia, kradzież. Te podlegają już ogólnym warunkom ubezpieczenia, a nie ustawie.

W ubezpieczeniach dobrowolnych naruszenie przepisów powszechnie obowiązującego prawa – w tym brak przeglądu kominiarskiego czy elektrycznego – może być podstawą odmowy wypłaty, o ile OWU tak stanowią i o ile miało to wpływ na powstanie szkody.

Warto po prostu zajrzeć do swoich OWU i sprawdzić, czy jest tam mowa o obowiązkowych przeglądach. To dwie strony tekstu, a wiedza z nich jest konkretna.

Tu jest sedno, o którym się nie mówi.

Protokół kominiarski nie jest warunkiem wypłaty odszkodowania. Jest dowodem w Twoich rękach.

Wyobraź sobie pożar od zapalonej sadzy w kominie, który nie był sprawdzany od 7 lat. Ubezpieczyciel bada okoliczności i rozważa, czy nie było to rażące niedbalstwo. Jeśli uzna, że tak – odmawia wypłaty także przy polisie obowiązkowej.

A teraz ten sam pożar w gospodarstwie, gdzie kontrola była robiona co roku, a ostatni protokół z pozytywnym wynikiem widnieje w systemie CEEB z datą sprzed 4 miesięcy. Zarzut zaniedbania staje się bardzo trudny do postawienia.

Przegląd nie gwarantuje wypłaty. Odbiera natomiast ubezpieczycielowi najwygodniejszy argument, żeby jej odmówić.

Od września 2023 roku protokół z kontroli przewodów kominowych sporządza się wyłącznie elektronicznie, w Centralnej Ewidencji Emisyjności Budynków – tak stanowi art. 62a ust. 5 Prawa budowlanego.

Ma to praktyczną konsekwencję: wpis jest datowany, przypisany do konkretnego budynku i do osoby z uprawnieniami, której nazwisko i numer uprawnień znajdują się w protokole. Nie da się go dopisać wstecz po szkodzie.

To działa w obie strony. Jeśli przegląd był – masz twardy, weryfikowalny dowód. Jeśli go nie było – nie da się tego ukryć. Jeśli potrzebujesz aktualnego dokumentu, zamów przegląd kominiarski z wpisem do CEEB.

Sezon grzewczy właśnie się zaczyna, a wraz z nim rośnie liczba pożarów sadzy i zatruć tlenkiem węgla.

Argument za wcześniejszym terminem jest prozaiczny: jeśli kontrola wykaże usterkę – pękniętą wkładkę, nieszczelne podłączenie, zarośnięty przewód wentylacyjny – we wrześniu masz czas to naprawić. W styczniu, przy mrozie i pełnym obłożeniu ekip, ten sam problem oznacza tygodnie bez ogrzewania.

Druga sprawa to dostępność terminów. Od listopada telefon urywa się wszystkim kominiarzom w regionie. Zanim umówisz wizytę, sprawdź, czy dojeżdżamy do Twojej okolicy.

Nic nie stoi na przeszkodzie, żeby zrobić go teraz. Nie ma kar za spóźnienie samo w sobie ani dopłat za zaległe lata – kontrola wygląda tak samo jak przy corocznym cyklu.

Jeśli komin wymaga oczyszczenia, żeby kontrola mogła zakończyć się wynikiem pozytywnym, robimy to podczas tej samej wizyty. Stawki znajdziesz w sekcji cennik przeglądów kominiarskich.

Od momentu wpisu do CEEB masz aktualny, weryfikowalny dokument – i to jest jedyna rzecz, która ma znaczenie przy ewentualnej szkodzie.